Calculadora de la reforma pensional 2024: estime si perderá plata y cuánto aproximadamente
La reforma pensional 2024 que se aprobó en el Senado les dará beneficios económicos a algunos y reducirá significativamente las pensiones de quienes tengan ingresos de más de 2,3 salarios mínimos. Revise en la tabla cómo le irá a usted, de acuerdo con su salario.
La reforma pensional 2024 fue aprobada en el Senado de la República. De aprobarse en la Cámara de Representantes como está planteada actualmente, beneficiará a la población en situación de pobreza o que no logre cumplir los requisitos para pensionarse, pero jubilará con menos plata a quienes ganen más de 2,3 salarios mínimos ($2.990.000 de hoy), frente a lo que recibirían con el régimen actual.
Si usted tiene ingresos superiores a esa cifra, o aspira a tenerlos en los últimos diez años de vida laboral, verá reducida su pensión en mayor o menor medida según sus ingresos, salvo que quede excluido de la reforma pensional. Esto solo ocurrirá si ha cotizado al menos 900 semanas, en el caso de los hombres, y 750 semanas en el de las mujeres, antes del 1 de julio de 2025.
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A continuación, le presentamos las cuentas, basadas en el texto que aprobó el Senado.
Consulte aquí si usted será uno de los afectados con la reforma pensional 2024
Si usted ganará o perderá con la reforma pensional 2024 dependerá del monto de sus ingresos. A mayores ingresos, mayores pérdidas frente al régimen actual.
En la siguiente tabla, con valores de hoy, puede consultar cuánto dinero recibiría cada mes con el régimen actual y con la reforma pensional 2024 que fue aprobada en el Senado, según sus ingresos. Asimismo, puede ver cuánto dinero dejará de recibir si esta se convierte en ley.
Para elaborar la tabla, se asumió que usted cotizó el mínimo de 1.300 semanas y que el equivalente a la tasa de reemplazo en el fondo privado es del 35%.
| Ingreso en salarios mínimos mensuales (IBL) | Tasa de reemplazo en Colpensiones | Estimación del dinero que recibiría la persona con el régimen actual (1.300 semanas) | Estimación del dinero que recibirá la persona cada mes con la reforma pensional | Pérdida del poder adquisitivo con la reforma pensional, frente al IBL | Estimación del dinero que se dejará de recibir cada mes con la reforma pensional |
| 1 smlv | 65,00% | 1.300.000 | 1.300.000 | 0,00% | 0 |
| 2 smlv | 64,50% | 1.677.000 | 1.677.000 | -35,50% | 0 |
| 2,3 smlv | 64,35% | 1.924.065 | 1.924.065 | -35,65% | 0 |
| 3 smlv | 64,00% | 2.496.000 | 2.232.100 | -42,77% | -263.900 |
| 4 smlv | 63,50% | 3.302.000 | 2.672.150 | -48,61% | -629.850 |
| 5 smlv | 63,00% | 4.095.000 | 3.112.200 | -52,12% | -982.800 |
| 6 smlv | 62,50% | 4.875.000 | 3.552.250 | -54,46% | -1.322.750 |
| 7 smlv | 62,00% | 5.642.000 | 3.992.300 | -56,13% | -1.649.700 |
| 8 smlv | 61,50% | 6.396.000 | 4.432.350 | -57,38% | -1.963.650 |
| 9 smlv | 61,00% | 7.137.000 | 4.872.400 | -58,36% | -2.264.600 |
| 10 smlv | 60,50% | 7.865.000 | 5.312.450 | -59,14% | -2.552.550 |
| 11 smlv | 60,00% | 8.580.000 | 5.752.500 | -59,77% | -2.827.500 |
| 12 smlv | 59,50% | 9.282.000 | 6.192.550 | -60,30% | -3.089.450 |
| 13 smlv | 59,00% | 9.971.000 | 6.632.600 | -60,75% | -3.338.400 |
| 14 smlv | 58,50% | 10.647.000 | 7.072.650 | -61,14% | -3.574.350 |
| 15 smlv | 58,00% | 11.310.000 | 7.512.700 | -61,47% | -3.797.300 |
| 16 smlv | 57,50% | 11.960.000 | 7.952.750 | -61,77% | -4.007.250 |
| 17 smlv | 57,00% | 12.597.000 | 8.392.800 | -62,02% | -4.204.200 |
| 18 smlv | 56,50% | 13.221.000 | 8.832.850 | -62,25% | -4.388.150 |
| 19 smlv | 56,00% | 13.832.000 | 9.272.900 | -62,46% | -4.559.100 |
| 20 smlv | 55,50% | 14.430.000 | 9.712.950 | -62,64% | -4.717.050 |
| 21 smlv | 55,00% | 15.015.000 | 10.153.000 | -62,81% | -4.862.000 |
| 22 smlv | 55,00% | 15.730.000 | 10.608.000 | -62,91% | -5.122.000 |
| 23 smlv | 55,00% | 16.445.000 | 11.063.000 | -63,00% | -5.382.000 |
| 24 smlv | 55,00% | 17.160.000 | 11.518.000 | -63,08% | -5.642.000 |
| 25 smlv | 55,00% | 17.875.000 | 11.973.000 | -63,16% | -5.902.000 |
Si usted gana menos de 2,3 salarios mínimos, se beneficiará o quedará igual con la reforma
Si usted no logra cumplir los requisitos para pensionarse tendrá un beneficio económico financiado con sus propios aportes y una contribución del Estado. Estos beneficios son conocidos como los BEPS y pueden llegar hasta el 80% de un salario mínimo.
Por su parte, los adultos mayores en condición de pobreza, pobreza extrema o vulnerabilidad que no logren acceder a una pensión recibirán un subsidio, calculado hasta el momento en $223.000 al mes.
Estos beneficios comienzan a una edad posterior, de 60 años para mujeres y 65 para hombres, y, aunque importantes, no constituyen legalmente una pensión por ser inferiores a un salario mínimo mensual.
Finalmente, si usted tiene ingresos superiores a un salario mínimo e inferiores a 2,3 salarios mínimos, mantendrá las mismas condiciones que tiene actualmente en el régimen de prima media, que es el que administra Colpensiones, y legalmente va a pensionarse.
Reforma pensional 2024 afectará a todo aquel que gane más de 2,3 salarios mínimos
La reforma pensional creó un umbral por encima del cual no se podrá cotizar en Colpensiones sino en los fondos privados. El Senado aprobó que este sea de 2,3 salarios mínimos.
Así, quien gane por ejemplo 6 salarios mínimos, deberá cotizar por los primeros 2,3 en Colpensiones y por los restantes 3,7 en el fondo privado que elija. El meollo del asunto, y la razón por la que quienes ganen más de 2,3 mínimos se jubilarán con menos plata que en el régimen actual, radica en que los fondos privados pensionan a sus afiliados con mesadas más bajas que las de Colpensiones.
Para entender por qué, se debe saber que en Colpensiones el dinero que recibe el pensionado cada mes se calcula según la tasa de reemplazo y el Ingreso Base de Liquidación (IBL).
La tasa de reemplazo es el porcentaje del Ingreso Base de Liquidación (IBL) que recibirá el pensionado cada mes. El IBL, a su vez, corresponde al promedio indexado de los últimos 10 años de trabajo o de toda la vida laboral, lo que sea más conveniente para el aportante.
Pues bien, Colpensiones ofrece una tasa de reemplazo inicial que va del 55% al 65%, cuando el afiliado cotizó el mínimo de 1.300 semanas. Esta, además, se incrementa en 1,5% por cada 50 semanas cotizadas adicionales a las 1.300, hasta llegar a un máximo de 80%.
Por su parte, los fondos privados no tienen tasa de reemplazo como tal, pues sus afiliados se jubilan con los ahorros individuales que tengan más los rendimientos, los cuales pueden ser positivos o negativos. Sin embargo, Corficolombiana estima que en la práctica esta es cercana al 35%-40%. De hecho, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) calculó que, para enero de 2024, esta fue del 28%.
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La brecha entre el régimen actual y la reforma pensional crece con los ingresos
Aquellos que tengan ingresos de entre 1 y 2,3 salarios mínimos, no verán reducida su mesada pensional con la reforma. De ahí en adelante, la pérdida aumenta a medida que tengan mayores ingresos.
La siguiente gráfica presenta un estimado del fenómeno, asumiendo una tasa de reemplazo para los fondos privados del 35%:
La línea azul que se observa en la gráfica corresponde a la pensión que se recibiría en Colpensiones con el régimen actual, según los diferentes niveles salariales. Se asume que el afiliado cotizó el mínimo de 1.300 semanas para acceder a una pensión de vejez, en el entendido de que si cotizara más semanas la tasa de reemplazo sería mayor, hasta alcanzar un máximo de 80%.
Por otra parte, la línea naranja indica la pensión con la reforma pensional 2024 para los diferentes salarios de los empleados públicos, asumiendo una cotización de 1.300 semanas, y una tasa de reemplazo de entre 65% y 55% para las cotizaciones hasta los 2,3 smmlv, que van a Colpensiones, y otra del 35% para las cotizaciones por el resto de los ingresos, que van a los fondos privados.
Aunque en distinta medida, la reforma pensional 2024 que fue aprobada en el Senado afectará a todos aquellos que ganen más de 2,3 salarios mínimos ($2.990.000 de hoy).
El umbral se ha justificado con el argumento de que las pensiones altas reciben subsidios del Estado a través de Colpensiones. La pregunta es si quien gane 2,3 salarios mínimos en los últimos 10 años de vida laboral, o $2.990.000 de hoy, puede considerarse “rico”.
Más bien, la afectada será la clase media, que está conformada por empleados públicos, profesionales, técnicos, tecnólogos y ciudadanos que han logrado ser relativamente exitosos en sus empleos o emprendimientos.
