¿Cómo funciona la tarjeta de crédito y qué relación tienen con la tasa de usura en Colombia?

La tarjeta de crédito es una herramienta financiera muy común, pero también una de las más malentendidas. En esencia, funcionan como un préstamo temporal que otorgan los bancos o entidades financieras. Cada vez que usas tu tarjeta de crédito para pagar, no estás gastando tu propio dinero, sino el del banco, que te lo presta con la condición de que lo devuelvas después, con o sin intereses, dependiendo de cómo manejes tus pagos.

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¿Qué pasa después de usar una tarjeta de crédito?

Cada mes, la entidad emisora de tu tarjeta genera un extracto que detalla todos los consumos realizados, el saldo total adeudado, el pago mínimo exigido y la fecha límite de pago. Si pagas el total del saldo a tiempo, no se te cobran intereses (gracias a lo que se conoce como periodo de gracia). Pero si pagas solo una parte, el banco comenzará a cobrarte intereses sobre el saldo pendiente, lo que puede encarecer significativamente el uso de la tarjeta.

Además, cada tarjeta tiene un cupo o límite de crédito, que es el máximo monto disponible para gastar. Este límite depende de tu historial crediticio y tu capacidad de pago. Por ejemplo, si tu tarjeta tiene un cupo de $3.000.000 y compras algo por $1.000.000, te quedarán $2.000.000 disponibles hasta que pagues parte o todo lo que debes. A medida que pagas, ese cupo se libera.

Intereses en las tarjetas: ¿cuándo se cobran?

Los intereses no siempre se cobran desde el momento de la compra. Todo depende de cómo y cuándo pagues, y del tipo de tarjeta que tengas. En Colombia, la mayoría de tarjetas ofrecen un periodo de gracia, que va desde la fecha de la compra hasta unos días después de la fecha de corte del ciclo. Si pagas el total antes de la fecha límite, no se generan intereses.

Sin embargo, hay casos en los que sí te cobran intereses desde el primer día:

1. Si no pagaste el total el mes anterior, pierdes el beneficio del periodo de gracia y las nuevas compras empiezan a generar intereses de inmediato.
2. Tarjetas sin periodo de gracia (como algunas de bajo monto o de almacenes) generan intereses desde el día de la compra, incluso si pagas el total en la fecha límite.
3. Pagos a cuotas sin promoción: cuando difieres una compra en cuotas y no hay tasa cero, los intereses se aplican desde el primer mes.

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¿Cómo funciona el periodo de gracia?

Por lo general, el banco fija una fecha de corte (día en que cierra el ciclo de facturación) y una fecha de pago (último día para pagar sin intereses). Por ejemplo, si la fecha de corte es el 20 y haces una compra el día 5, tendrás hasta el 10 del mes siguiente para pagar sin intereses. Pero si pagas menos del total, el banco aplicará intereses sobre el saldo restante.

Compras a cuotas: ¿cuándo conviene?

Muchas tarjetas permiten diferir pagos en cuotas, lo cual es útil para compras grandes como electrodomésticos. Sin embargo, en la mayoría de los casos esas cuotas incluyen intereses, a menos que se trate de una promoción con tasa cero. Es decir, terminas pagando más de lo que costaba originalmente el producto.

Tasa de usura en Colombia: ¿cómo afecta los pagos de la tarjeta de crédito?

La tasa de usura es el máximo legal que pueden cobrar los bancos en intereses por créditos de consumo, incluidas las tarjetas de crédito. En abril de 2025, la Superintendencia Financiera de Colombia la fijó en 25,62% efectivo anual (E.A.), un aumento frente al 24,92% registrado en marzo.

Esta tasa se calcula multiplicando por 1,5 el interés bancario corriente, que en abril fue del 17,08% E.A. Por ley, ningún banco puede cobrar más de esta tasa en intereses.

¿Qué tasas están cobrando los bancos por tarjetas de crédito?

Con el aumento de la tasa de usura, las entidades ajustaron sus intereses:

• Banco de Bogotá: 25,59% E.A.
• Davivienda: entre 25,46% y 25,49% E.A.
• Itaú: 25,61% E.A.
• Nubank: 25,35% E.A.
• Banco Popular: 24,89% E.A.

Aunque estos intereses están cerca del límite legal, los bancos pueden ofrecer tasas más bajas dependiendo del perfil del cliente. Por eso, es vital comparar condiciones y leer cuidadosamente los términos de cada producto.

¿Por qué es importante usar bien la tarjeta de crédito?

Además de facilitar compras, una tarjeta de crédito bien manejada construye historial crediticio, algo clave si en el futuro quieres acceder a créditos mayores, como para vivienda o vehículo. Pero también puede ser una trampa si gastas más de lo que puedes pagar o te olvidas de las fechas límite. El sobreendeudamiento con tarjetas es una de las causas más comunes de dificultades financieras.

Recomendaciones para evitar intereses altos

• Paga siempre el total del saldo antes de la fecha límite.
• Evita diferir compras si no hay promociones de cuota sin interés.
• Mantén un control de tu cupo disponible y no excedas tu capacidad de pago.
• Revisa tu extracto cada mes para verificar que no se te estén cobrando intereses indebidos.