HomeIndustriaDe esta manera podrá beneficiarse de la Ley de Borrón y cuenta nueva

De esta manera podrá beneficiarse de la Ley de Borrón y cuenta nueva

Se calcula que 10 millones de personas se beneficiarán con la Ley.

El pasado viernes, 29 de octubre, el presidente Duque sancionó la Ley de habeas data o Borrón y cuenta nueva, propuesta por los senadores David Barguil y Luis Fernando Velasco. Con esta se busca que los colombianos que actualmente tienen reportes negativos en las centrales de riesgo puedan recuperar su vida crediticia. Ello les permitirá volver a solicitar productos del sistema financiero. 

Con esta Ley se eliminarán los reportes negativos, en un tiempo no superior a 6 meses, en las centrales de riesgo, siempre y cuando los deudores renegocien la deuda y/o se pongan al día durante el primer año de vigencia de la ley, es decir, antes del 29 de octubre de 2022.

Por otra parte, “si una persona o empresa se vio en crisis financiera por la pandemia y acudió al banco a buscar una reestructuración de la deuda (sin importar si le dijeron que sí o que no) y, aún a pesar de ello, incurrió en mora y fue reportado negativamente en las centrales durante el período comprendido entre marzo de 2020 y el 31 de diciembre de 2020, el reporte negativo debe ser eliminado de inmediato”, dijo Barguil. En este sentido, la eliminación inmediata del reporte negativo aplica únicamente para quienes incurrieron en mora en el marco de la pandemia y solicitaron, durante ese mismo periodo, reestructuración de su deuda. 

Además de eliminar los reportes negativos, el texto sancionado determina que la consulta de la información crediticia sea gratuita en todos los canales. 

De acuerdo con el artículo 15 de la Constitución Política de Colombia, el derecho de habeas data hace referencia a que “todas las personas tienen derecho a su intimidad personal y familiar y a su buen nombre, y el Estado debe respetarlos y hacerlos respetar. De igual modo, tienen derecho a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en los bancos de datos y en archivos de entidades públicas y privadas”. 

En este sentido, el senador Barguil señaló que, “aunque constitucionalmente el acceso a la información propia debe ser gratuita, la forma de hacerlo sin costo implicaba presentar un derecho de petición ante las centrales de riesgo y esperar en promedio 15 días hábiles para recibir una respuesta o incluso más. A veces, hasta era necesario presentar una acción de tutela para que los consumidores recibieran una respuesta; de manera que el tiempo de espera y las posibles trabas para acceder a la información hacía que las personas prefirieran pagar una mensualidad, por ejemplo de $15.000 a $20.000 al mes, para poder consultar a través de una página web toda su información en tiempo real”. Con la nueva Ley, se podrá consultar el historial crediticio de forma inmediata, a través del canal virtual de las centrales de riesgo.

Por otra parte, la nueva Ley prohíbe la consulta de la historia crediticia por parte de las centrales de riesgo para otorgar un empleo, excepto para empleados del sector financiero y cooperativo. En línea con esto, Barguil señaló que aunque el acceso a la información crediticia es gratuito y de libre acceso, es exclusivo para el titular del dato. Nadie más puede consultarlo sin previa autorización. 

En consecuencia, aclaró que “las centrales de riesgo saben que está prohibido divulgar información personal sin la debida autorización del titular y, adicionalmente, con la prohibición que trae la ley de hacer consultas del historial crediticio para otorgar un empleo, nadie puede utilizar esta información con este propósito. Si lo hace, la Superintendencia de Industria y Comercio, como autoridad nacional de protección de datos personales, está en la obligación de adelantar la investigación y sancionar a los responsables con montos que ahora, gracias a la Ley de borrón y cuenta nueva, fueron duplicados hasta los 2.000 Salarios Mínimos Legales Vigentes”.

Barguil aclaró que “la Ley de borrón y cuenta nueva no establece las escalas de puntaje o calificación crediticia de una persona, [puesto que] esto lo hacen de manera autónoma las centrales de riesgo. Y el puntaje sea bueno o malo, lo determinan las reglas propias del mercado de crédito y los criterios que se utilizan para clasificar el perfil de riesgo de cada individuo. Solo por dar un ejemplo, en el caso de Datacrédito, se utiliza un puntaje que puede ir desde 150 hasta 950 puntos y la posición en la que se esté arroja un score. Cada obligación que se tenga va a sumar y restar una fracción de su puntaje”. 

Así funciona la Ley

Según Barquil, hay 9 puntos clave que los consumidores deberán tener en cuenta si quieren beneficiarse con esta Ley:

  1. La amnistía es por única vez, para quienes se pongan al día en los 12 primeros meses de vigencia de la ley (antes del 29 de octubre de 2022) o ya lo hayan hecho con anterioridad. Quienes efectúen el pago total o lleguen a un acuerdo de pago con la entidad prestadora del dinero saldrán de las centrales de riesgo en máximo 6 meses.
  2. Si una persona o empresa se vio en crisis financiera por la pandemia y fue al banco a buscar una reestructuración (sin importar si le dijeron que sí o que no) pero aún a pesar de ello incurrió en mora y fue reportado negativamente en las centrales durante el período comprendido entre marzo de 2020 y el 31 de diciembre de 2020, el reporte negativo debe ser eliminado de inmediato.
  1. Los estudiantes con créditos educativos del ICETEX, pequeños productores, jóvenes rurales, mujeres rurales y víctimas del conflicto armado que cancelen su deuda saldrán inmediatamente del reporte negativo. 
  1. Las personas que tengan deudas inferiores al 15% del salario mínimo (menos de $136.279) recibirán dos comunicaciones antes de ser reportadas negativamente (con 20 días de diferencia entre una y otra comunicación).
  2. La calificación crediticia deberá normalizarse de inmediato cuando se elimine el reporte negativo.
  3. Se busca proteger a las víctimas de suplantación personal. Con la sola comunicación y presentando como mínimo la copia de la denuncia penal del fraude ante la entidad financiera, se eliminará el reporte negativo, dejando una leyenda que indique que se es “víctima de falsedad personal”.
  4. Se ordena a las centrales de riesgo crear una aplicación digital y gratuita de acceso público para todos los titulares de datos, donde se generen alertas al momento de adquirir nuevas obligaciones, para mitigar el riesgo de suplantaciones. La información deberá actualizarse máximo 5 días después de adquirida la obligación.
  5. El historial crediticio de carácter positivo de las personas naturales y jurídicas se mantiene, tanto para las personas con buenos hábitos de pago como para las personas con malos hábitos de pago.
  1. Pese a que las entidades del sistema financiero podrán usar el historial crediticio para otorgar un producto o un crédito, deberán considerar otros factores en el estudio de riesgo. Además, deberán indicar por escrito los motivos de rechazo de una solicitud. Se espera que las entidades tengan en cuenta factores como el cargo que se tiene y la antigüedad, la estabilidad laboral de los últimos años, la capacidad de pago, los activos o el patrimonio con que se cuente como garantía para respaldar el crédito, los codeudores y su capacidad de pago, y las referencias profesionales y laborales. 
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Si tiene dudas o quiere conocer más sobre esta opción, podrá hacerlo en este enlace.

¿Cuántas personas se beneficiarán con esta Ley?

Barguil señaló que 10 millones de personas se verán beneficiadas con esta Ley. “[De ese total], se estima que 6 millones van a salir inmediatamente del reporte negativo en las centrales de riesgo. En este grupo están las personas con créditos con ICETEX, mujeres y jóvenes rurales y víctimas del conflicto armado. Mientras que los 4 millones restantes, se estima que se irán poniendo al día durante los 12 meses que tendrá vigencia”, explicó el Senador. 

Vale la pena destacar que una vez se efectúe el pago total o se llegue a un acuerdo para liquidar la obligación financiera, el amparo de la ley se dará automáticamente. En caso de que no suceda así, el consumidor deberá elaborar un derecho de petición para exponer el caso, dirigido a la entidad que le mantiene el reporte. 

Ahora bien, antes de saber si necesita interponer alguna queja o reclamo, la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) recomienda consultar el historial crediticio, con el fin de verificar si las centrales de riesgo procedieron con la eliminación del historial negativo.

¿Qué pasa si los consumidores vuelven a reincidir en el incumplimiento de sus obligaciones financieras?

“La amnistía es por una única vez, busca promover el acceso al sistema financiero de los consumidores e incentivar el pago. Los titulares de datos que reincidan en el incumplimiento de sus obligaciones serán reportadas ante las centrales de riesgo en las mismas condiciones que plantea la Ley de Habeas Data Financiero y permanecerán reportados por el doble del tiempo de la mora hasta máximo 4 años”, explicó Barguil. 

Lo anterior implica que, quienes incumplan nuevamente tendrán que enfrentarse a las reglas con las que funcionaba el sistema antes de que se aprobara esta Ley.

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En este sentido, el senador Barguil señaló que, “aunque constitucionalmente el acceso a la información propia debe ser gratuita, la forma de hacerlo sin costo implicaba presentar un derecho de petición ante las centrales de riesgo y esperar en promedio 15 días hábiles para recibir una respuesta o incluso más. A veces, hasta era necesario presentar una acción de tutela para que los consumidores recibieran una respuesta; de manera que el tiempo de espera y las posibles trabas para acceder a la información hacía que las personas prefirieran pagar una mensualidad, por ejemplo de $15.000 a $20.000 al mes, para poder consultar a través de una página web toda su información en tiempo real”. Con la nueva Ley, se podrá consultar el historial crediticio de forma inmediata, a través del canal virtual de las centrales de riesgo.

Por otra parte, la nueva Ley prohíbe la consulta de la historia crediticia por parte de las centrales de riesgo para otorgar un empleo, excepto para empleados del sector financiero y cooperativo. En línea con esto, Barguil señaló que aunque el acceso a la información crediticia es gratuito y de libre acceso, es exclusivo para el titular del dato. Nadie más puede consultarlo sin previa autorización. 

En consecuencia, aclaró que “las centrales de riesgo saben que está prohibido divulgar información personal sin la debida autorización del titular y, adicionalmente, con la prohibición que trae la ley de hacer consultas del historial crediticio para otorgar un empleo, nadie puede utilizar esta información con este propósito. Si lo hace, la Superintendencia de Industria y Comercio, como autoridad nacional de protección de datos personales, está en la obligación de adelantar la investigación y sancionar a los responsables con montos que ahora, gracias a la Ley de borrón y cuenta nueva, fueron duplicados hasta los 2.000 Salarios Mínimos Legales Vigentes”.

Barguil aclaró que “la Ley de borrón y cuenta nueva no establece las escalas de puntaje o calificación crediticia de una persona, [puesto que] esto lo hacen de manera autónoma las centrales de riesgo. Y el puntaje sea bueno o malo, lo determinan las reglas propias del mercado de crédito y los criterios que se utilizan para clasificar el perfil de riesgo de cada individuo. Solo por dar un ejemplo, en el caso de Datacrédito, se utiliza un puntaje que puede ir desde 150 hasta 950 puntos y la posición en la que se esté arroja un score. Cada obligación que se tenga va a sumar y restar una fracción de su puntaje”. 

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  1. La amnistía es por única vez, para quienes se pongan al día en los 12 primeros meses de vigencia de la ley (antes del 29 de octubre de 2022) o ya lo hayan hecho con anterioridad. Quienes efectúen el pago total o lleguen a un acuerdo de pago con la entidad prestadora del dinero saldrán de las centrales de riesgo en máximo 6 meses.
  2. Si una persona o empresa se vio en crisis financiera por la pandemia y fue al banco a buscar una reestructuración (sin importar si le dijeron que sí o que no) pero aún a pesar de ello incurrió en mora y fue reportado negativamente en las centrales durante el período comprendido entre marzo de 2020 y el 31 de diciembre de 2020, el reporte negativo debe ser eliminado de inmediato.
  1. Los estudiantes con créditos educativos del ICETEX, pequeños productores, jóvenes rurales, mujeres rurales y víctimas del conflicto armado que cancelen su deuda saldrán inmediatamente del reporte negativo. 
  1. Las personas que tengan deudas inferiores al 15% del salario mínimo (menos de $136.279) recibirán dos comunicaciones antes de ser reportadas negativamente (con 20 días de diferencia entre una y otra comunicación).
  2. La calificación crediticia deberá normalizarse de inmediato cuando se elimine el reporte negativo.
  3. Se busca proteger a las víctimas de suplantación personal. Con la sola comunicación y presentando como mínimo la copia de la denuncia penal del fraude ante la entidad financiera, se eliminará el reporte negativo, dejando una leyenda que indique que se es “víctima de falsedad personal”.
  4. Se ordena a las centrales de riesgo crear una aplicación digital y gratuita de acceso público para todos los titulares de datos, donde se generen alertas al momento de adquirir nuevas obligaciones, para mitigar el riesgo de suplantaciones. La información deberá actualizarse máximo 5 días después de adquirida la obligación.
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  1. Pese a que las entidades del sistema financiero podrán usar el historial crediticio para otorgar un producto o un crédito, deberán considerar otros factores en el estudio de riesgo. Además, deberán indicar por escrito los motivos de rechazo de una solicitud. Se espera que las entidades tengan en cuenta factores como el cargo que se tiene y la antigüedad, la estabilidad laboral de los últimos años, la capacidad de pago, los activos o el patrimonio con que se cuente como garantía para respaldar el crédito, los codeudores y su capacidad de pago, y las referencias profesionales y laborales. 
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Vale la pena destacar que una vez se efectúe el pago total o se llegue a un acuerdo para liquidar la obligación financiera, el amparo de la ley se dará automáticamente. En caso de que no suceda así, el consumidor deberá elaborar un derecho de petición para exponer el caso, dirigido a la entidad que le mantiene el reporte. 

Ahora bien, antes de saber si necesita interponer alguna queja o reclamo, la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) recomienda consultar el historial crediticio, con el fin de verificar si las centrales de riesgo procedieron con la eliminación del historial negativo.

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