Estrategias para salir de deudas sin comprometer sus metas financieras

Organizar las deudas es una meta común para quienes enfrentan múltiples obligaciones financieras, pues las altas tasas de interés pueden dificultar el ahorro, la inversión e incluso los pequeños gustos del día a día.

Y, mientras se logra el objetivo de saldar todas las obligaciones financieras, es importante organizar las deudas para evitar la acumulación de pagos. Ahora, los préstamos rápidos figuran como una opción para consolidar pagos urgentes, siempre que se usen con precaución y como parte de una planificación adecuada.

Ambos objetivos —organizar las deudas para evitar su acumulación excesiva y saldarlas definitivamente— pueden lograrse aplicando estrategias como las de la bola de nieve y la avalancha, que permiten ordenar los pagos y realizarlos más fácilmente, según la prioridad o el monto.

Estas estrategias, junto con una evaluación realista de la capacidad de pago, pueden ser más efectivas que recurrir a soluciones temporales sin un plan claro. A continuación, le contamos en qué consisten.

Métodos para pagar y salir de deudas

Existen distintas estrategias diseñadas para organizar y reducir obligaciones financieras de forma consistente. Al elegir un método adecuado para salir de deudas, se deben tener en cuenta las necesidades y las capacidades de quien lo aplica.

Estos enfoques no garantizan resultados inmediatos, pero ofrecen planes claros que permiten avanzar de manera ordenada hacia la estabilidad económica.

Método de la bola de nieve

Consiste en ordenar las deudas de menor a mayor monto, sin considerar la tasa de interés. Se abona el pago mínimo a todas las deudas, con excepción de la más pequeña, para la cual se destina el mayor monto posible hasta eliminarla. Luego, se continúa con la siguiente, y así sucesivamente.

Ventajas:

• Es útil para mantener la motivación, al ver resultados rápidos.
• Facilita reducir el número de obligaciones financieras en un menor tiempo.

Desventajas:

• No necesariamente se reducen los intereses totales.
• La deuda de menor valor no necesariamente es la que tiene el interés más bajo, por lo que se puede terminar pagando por más tiempo deudas con intereses más altos.

Método de la avalancha

Prioriza el pago de la deuda con la tasa de interés más alta, mientras se cumple con los pagos mínimos de las demás. Una vez liquidada, se continúa con la siguiente más costosa y así sucesivamente.

Ventaja:

• Reduce el monto total pagado en intereses.

Desventaja:

• Puede demorar más tiempo en mostrar resultados visibles, por ejemplo en materia de reducción del número de obligaciones.

Ambos métodos son válidos y su elección depende del perfil financiero y emocional de quien busca salir de deudas. El método bola de nieve apela a la necesidad de ver avances tangibles rápidamente, mientras que la avalancha se enfoca en la eficiencia financiera.

Hábitos para evitar el sobreendeudamiento

Una vez que se ha logrado salir de deudas, es fundamental no reincidir. Esto requiere ajustar ciertos hábitos financieros que comúnmente llevan al sobreendeudamiento. Aquí, le contamos algunos de los más importantes:

• No gastar más de lo que se gana: parece obvio, pero muchos presupuestos personales incluyen gastos que superan los ingresos mensuales.
• Evitar el uso recurrente del crédito para gastos cotidianos: usar tarjetas de crédito para cubrir necesidades básicas, especialmente si se compra a varias cuotas, puede ser una señal de desbalance financiero.
• Establecer un fondo de emergencia: ayuda a evitar recurrir al crédito en casos imprevistos, como reparaciones, problemas de salud o desempleo.
• Registrar ingresos y gastos: llevar un control mensual de los ingresos y los gastos permite identificar fugas de dinero y corregirlas.
• Planificar compras importantes: evitar decisiones impulsivas y postergar gastos no esenciales contribuye al equilibrio financiero.
• Evitar al máximo los gastos hormiga: así es como se les conoce a esos pequeños gastos cotidianos o recurrentes que se realizan en productos o servicios innecesarios, como puede ser tomar café fuera de casa, realizar pequeñas compras impulsivas, comprar cigarrillos o chicles, ir demasiado a restaurantes, etc.

Adoptar estos hábitos no impide volver a caer en deudas, pero reduce considerablemente el riesgo de incurrir en un endeudamiento excesivo. En efecto, la prevención es parte importante del proceso de salir de deudas de forma sostenible.

Riesgos de no tomar medidas

Ignorar la acumulación de deudas puede tener consecuencias graves, tanto financieras como legales. Las deudas impagas pueden:

• Generar cargos por mora y tasas punitivas.
• Afectar el historial crediticio, limitando el acceso a financiamiento futuro.
• Provocar demandas judiciales o embargos en casos extremos.
• En caso de deudas con la Dian, puede haber penas hasta de cárcel.

Salir de deudas debe considerarse una medida prioritaria, no solo para preservar la estabilidad económica y emocional, sino también para evitar escenarios más complejos. Aunque la consolidación a través de préstamos rápidos puede ser una opción válida en ciertos casos, debe venir acompañada de una estrategia de pago consistente.

Salir de deudas requiere disciplina, análisis y decisiones financieras conscientes. No existen atajos permanentes ni soluciones mágicas. Métodos como el de la bola de nieve y el de la avalancha ofrecen marcos claros de acción. Combinados con hábitos responsables, permiten recuperar el control sobre las finanzas sin sacrificar las metas a largo plazo.

Para quienes enfrentan día a día el pago de múltiples obligaciones financieras, el primer paso es reconocer la magnitud del problema y tomar decisiones informadas. Solo así será posible salir de deudas de manera definitiva y evitar que se conviertan en un ciclo recurrente.

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