Propuesta de reforma pensional generaría un ahorro fiscal de más de 18 billones de pesos
El futuro del sistema pensional y de los Administradores de Fondos de Pensiones (AFP) es sin duda alguna uno de los temas más debatidos y sensibles en la actualidad, a propósito de las próximas elecciones presidenciales en mayo. Al respecto, la firma Integral Soluciones Pensionales (IPS), especializada en consultoría pensional y de seguridad social, decidió entrar en la conversación en días pasados y proponer una reforma que promete “transformar el sistema pensional sin tener que recurrir a impuestos”, pero que, sin embargo, contempla sacrificios en varios frentes, especialmente para el Pilar 1.
De acuerdo con Andrés Felipe Izquierdo, gerente general de la consultora, es importante destacar que los principales problemas del sistema pensional tienen que ver con cuatro factores:
1. La cobertura. Izquierdo señala que “en Colombia la cobertura pensional es de aproximadamente 20%, un problema muy grave porque quiere decir que la mayoría de las personas en el país se queda sin pensión, y eso implica pobreza extrema en la vejez”.
2. La sostenibilidad. El gerente de la consultora advierte que “si bien en 2021 el Estado gastó en bonos pensionales del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), pensiones altas del Régimen de Prima Media RPM y regímenes especiales casi 50 billones de pesos, la mayoría de la población adulta se encuentra descubierta”.
3. La solidaridad. Resalta que “el sistema pensional es regresivo y termina premiando a las personas de mayores ingresos, lo que se refleja en RAIS, RPM y regímenes especiales”, señala Izquierdo.
4. La competencia entre los dos regímenes pensionales —el público y el privado— que coexisten en la actualidad. Izquierdo hace hincapié en que “en Colombia existen dos regímenes pensionales que compiten entre sí: el régimen público o de prima media, administrado por Colpensiones, y el régimen de ahorro individual, administrado por los fondos privados de pensiones”. El problema radica en que, “mientras en Colombia hay más personas afiliadas al régimen privado que al público, más personas se pensionan en el régimen público, lo cual es un despropósito”, destaca Izquierdo.
Según el experto, Colombia tiene “más o menos 23 millones de afiliados al sistema de seguridad pensional, de los cuales 6 millones están afiliados a Colpensiones, y los 17 millones restantes están afiliados a los fondos privados. Sin embargo, de esos 6 millones en Colpensiones solo 1.475.000 personas son pensionadas y de los 17 millones con los fondos privados solo se están pensionando 220.000”. Es decir, los fondos privados están pensionando una proporción mucho menor de colombianos, pese a tener muchos más afiliados.
En consecuencia, según izquierdo, se presenta un desbalance y una competencia que le ha hecho un daño innecesario al sistema pensional colombiano, ya que “según la Organización Internacional del Trabajo, en los últimos 30 años los países que optaron por un régimen de capitalización, es decir, sistemas privados de pensiones, han reversado la decisión” puntualiza.
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Propuesta: Un sistema pensional multipilar sin competencia entre regímenes
Izquierdo señala que la propuesta de ISP consiste en acabar con la competencia entre regímenes, dar cobertura a los menos favorecidos y contribuir a la autosostenibilidad de Colpensiones y las AFP. ¿Cómo? Mediante la imposición de un límite al pasivo pensional —un porcentaje tope del PIB—, y la creación de un modelo pensional flexible —sujeto a revisión cada 10 años para ajustar los parámetros según la realidad fiscal, laboral, demográfica y pensional del país. Con ello, sostiene el consultor, “se lograría aumentar de manera decidida la cobertura, la sostenibilidad y la solidaridad del sistema”.
Para ello, propone cuatro pilares de administración:
1. Un Pilar Cero (no contributivo) para cubrir a las personas mayores de 65 años de edad (un total de 4,6 millones) que han sido excluidas del Sistema General de Pensiones, que, a 2021, solo contaba con 2,06 millones de afiliados en ese rango de edad. Para esta población se propone un auxilio mensual equivalente al 40% del salario mínimo. Su costo sería de 9,9 billones en el primer año y su fuente de financiación sería el actual Fondo de Garantía de Pensión Mínima FGPM. Esto significa que se financiaría con recursos que hoy se pagan en devolución de saldos e indemnización sustitutiva y aportes (1,5%) de los cotizantes al pilar 1 y 2. Esto, señala Izquiero, traería como consecuencia no tener que recurrir a nuevos impuestos.
2. Un Pilar 1 (semi contributivo), administrado por Colpensiones para el aporte de los colombianos que coticen al sistema de pensiones con un salario o ingreso que se sitúe entre 1 y 3 salarios mínimos mensuales vigentes. En este pilar, se tendría un tope de mesada pensional del 70% del valor equivalente a los 3 SMLMV.
3. Un Pilar 2 (contributivo), administrado por las Administradoras de Fondos Pensionales AFP (régimen privado) para los colombianos que coticen por más de tres salarios mínimos.
4. Un Pilar 3 de ahorro voluntario administrado por las AFP, las aseguradoras de vida que tengan en su portafolio seguros privados de pensión e, incluso, alguna AFP pública, si así lo llegase a disponer el gobierno entrante.
A su vez, a partir del establecimiento de estos cuatro pilares, ISP propone trasladar al PIlar 0 el Fondo de Garantías de Pensión Mínima (FGPM), actualmente en el RAIS, para que de ahí, y junto con otras fuentes de financiación, se paguen los auxilios a la vejez. “Eso reduce considerablemente la presión fiscal, que se estima en 452 billones a 2045 sobre el fondo común, que apunta a su estallido antes de ese año y reflejaría el verdadero espíritu de solidaridad con el que se creó”.
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Izquierdo explica que, en el Pilar 1, se propone aumentar la tasa de aporte del 16% al 18% del ingreso base de cotización, aumentar gradualmente la edad de pensión acorde con la expectativa de vida nacional, liquidar la pensión en función de toda la historia laboral del ciudadano, lo cual reduciría considerablemente los subsidios a las pensiones del régimen de prima media.
Lo anterior y a dinero de hoy, “generaría un ahorro fiscal de 18,46 billones de pesos, solo por concepto del tope de mesadas pensionales. Además, supone que la nación libere caja por 14 billones anuales, que es el monto de transferencias actual a Colpensiones por año y que se pueden destinar al pilar 0”, señaló Izquierdo.
Con respecto al régimen privado de pensiones, ISP propone que las comisiones sean por gestión y no por recaudo. Esto permitiría que las personas tengan menos barreras y costos que asumir para consolidar un capital de pensión. La consultora plantea también crear comités de inversión en las AFP, donde tengan participación técnicos y académicos de las mejores facultades de economía del país. “Algo muy interesante es eliminar la barrera del salario mínimo solo en el Pilar 2 para el reconocimiento pensional y dejar la base mínima entre el 40% y 60% del SMLMV”, advierte el gerente de ISP.
Por último, resalta Izquierdo, “lo más importante y que más suspicacia ha despertado en el país, es dejar quietos los 358 billones de reservas pensionales acumuladas a la fecha. Por ende, no debe destinarse al pago de mesadas actuales, ni al gasto corriente del gobierno”.
El gerente de ISP asegura que la administración de ese ahorro debe seguir en manos de las AFP o de una fiduciaria del sector privado (previa licitación), hasta que los afiliados tengan derecho a una pensión en el Pilar 1. También propone un impuesto progresivo a las pensiones de los regímenes especiales y exceptuados (toda vez que ellos logran mejores pensiones con menos requisitos), y trasladar el riesgo de vejez de las Fuerzas Militares y de la Policía Nacional al Sistema General.
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