Atención: estos errores con su tarjeta de crédito le pueden salir caros en fin de año

En diciembre, el uso de la tarjeta de crédito se dispara por compras, viajes y celebraciones, pero también aumentan los errores que pueden traducirse en intereses altos, sobrecostos y deudas difíciles de manejar.

Entender cómo funciona este producto financiero le permitirá no tener sorpresas en enero por gastos excesivos

¿Cómo funciona realmente una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito no es una extensión de su salario ni un ingreso adicional: es un préstamo que el banco le hace cada vez que paga con ella. El dinero no sale de su cuenta, sino del cupo que le asignó la entidad financiera, y debe ser devuelto en un plazo determinado, con o sin intereses, según cómo realice sus pagos.

Cada mes, el banco genera un extracto donde aparecen:

• Todas las compras realizadas
• El saldo total adeudado
• El pago mínimo exigido
• La fecha límite de pago

Aquí ocurre el primer error frecuente: muchas personas creen que pagar el mínimo es suficiente para “quedar al día”, cuando en realidad eso abre la puerta a intereses elevados.

Errores comunes con la tarjeta de crédito que salen caros en enero

El aumento del consumo de fin de año suele venir acompañado de decisiones financieras poco informadas. Estos son los errores más frecuentes:

1. Pagar solo el mínimo

Pagar el mínimo evita el reporte negativo, pero hace que el resto de la deuda genere intereses casi al máximo permitido por la ley. A largo plazo, puede duplicar el valor de la compra.

2. Perder el periodo de gracia

Si un mes no paga el total, pierde el periodo de gracia y las nuevas compras empiezan a generar intereses desde el primer día, incluso si paga a tiempo el mes siguiente.

3. Usar tarjetas sin periodo de gracia

Algunas tarjetas de bajo monto o de almacenes cobran intereses desde el día de la compra, sin excepción. Muchos usuarios no lo saben hasta que ven el extracto.

4. Diferir compras a cuotas sin promoción

Las compras a cuotas sin tasa cero generan intereses desde el primer mes. Aunque la cuota “se vea baja”, el costo final puede ser mucho mayor.

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Intereses de la tarjeta de crédito: ¿cuándo se cobran?

Los intereses no siempre se aplican automáticamente, pero dependen de tres factores clave:

• Si pagó o no el total el mes anterior
• El tipo de tarjeta que tiene
• Si la compra fue a una cuota o varias

En general, si paga el total antes de la fecha límite, no se generan intereses. Pero si paga solo una parte, los intereses se calculan sobre el saldo pendiente y se acumulan rápidamente.

Periodo de gracia: lo que muchos no entienden

El periodo de gracia es el tiempo entre la compra y la fecha límite de pago durante el cual no se cobran intereses. Funciona así:

• El banco fija una fecha de corte
• Luego establece una fecha máxima de pago

Por ejemplo, si la fecha de corte es el 20 y usted compra el día 5, puede tener hasta 30 o 40 días para pagar sin intereses. Pero este beneficio desaparece si no paga el total.

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Tasa de usura en Colombia y su impacto en la tarjeta de crédito

La tasa de usura es el tope máximo legal que pueden cobrar los bancos por créditos de consumo, incluidas las tarjetas de crédito. En abril de 2025, la Superintendencia Financiera la fijó en 25,62% efectivo anual, tras un aumento frente al mes anterior.

Esta tasa se calcula multiplicando por 1,5 el interés bancario corriente. Por ley, ningún banco puede superar ese límite, pero sí puede acercarse bastante, como ocurre actualmente.

¿Qué tasas están cobrando hoy los bancos?

Con la tasa de usura en niveles elevados, muchas entidades ajustaron sus intereses:

• Banco de Bogotá: 25,59% E.A.
• Davivienda: entre 25,46% y 25,49% E.A.
• Itaú: 25,61% E.A.
• Nubank: 25,35% E.A.
• Banco Popular: 24,89% E.A.

Aunque están dentro del marco legal, estas tasas hacen que cualquier error con la tarjeta de crédito sea costoso.

Compras a cuotas: ¿cuándo sí y cuándo no?

Diferir pagos puede ser útil para compras grandes, pero solo conviene cuando:

• Hay promoción de tasa cero
• Usted tiene ingresos estables para cubrir las cuotas
• No compromete su cupo total

De lo contrario, termina pagando mucho más por el mismo producto.

¿Por qué es importante usar bien la tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito bien manejada construye historial financiero, indispensable para acceder a créditos de vivienda o vehículo. Mal utilizada, se convierte en una fuente de sobreendeudamiento, estrés financiero y pérdida de capacidad de pago.

Recomendaciones para no pagar intereses de más

• Pague siempre el total del saldo, no solo el mínimo
• Evite diferir compras sin tasa cero
• Controle su cupo y no lo use como ingreso extra
• Revise el extracto cada mes con detalle
• Programe recordatorios para no olvidar fechas clave

Si este artículo le resultó útil, compártalo con alguien que use tarjeta de crédito para que evite errores financieros en fin de año.

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