lunes, 6 de febrero de 2023
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Préstamos de dinero: 5 recomendaciones para evitar dolores de cabeza

¿Está pensando en adquirir un crédito? Luego del fervor de las festividades decembrinas se hace necesario poner sobre el papel los números de sus planes financieros. Presentamos cinco consejos para que el 2023 no lo coja con un mal crédito.

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Empieza el nuevo año y con él los esfuerzos para cumplir esos deseos y propósitos del 31 de diciembre. Algunos de ellos requieren recursos significativos que no se pueden reunir sin ayuda de un crédito, especialmente ahora que el costo de vida está por las nubes.

Para que los préstamos de dinero le ayuden a lograr los propósitos de este 2023 y no se le vuelvan un dolor de cabeza, presentamos cinco consejos sencillos.

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1. Explore sus posibilidades.

Para acceder a un préstamo de dinero hay varias opciones. Además de los bancos tradicionales, los peligrosos “gota a gota” y los muchas veces incómodos préstamos de familiares y de amigos, es posible acceder a empresas que otorgan créditos de manera rápida. 

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En Colombia el sistema crediticio se divide en dos grupos, cada uno con sus ventajas y desventajas: el sistema vigilado y el no vigilado o extrabancario. 

Al sistema vigilado pertenecen bancos y cooperativas que prestan dinero de terceros —actúan como intermediarios—. Estos ofrecen un portafolio amplio de créditos, con tasas de interés fijas o variables que pueden ser más bajas, plazos más largos y contratos que han sido regulados y vigilados. Sin embargo, no todos los interesados logran acceder a estos y los tiempos de trámite pueden ser más largos. 

Por su parte, el sistema extrabancario o no vigilado está conformado por empresas y personas naturales que prestan dinero directamente. Estas pueden cobrar intereses más altos, prestar montos menores y tener plazos de pago más cortos, pero los desembolsos suelen ser más rápidos, en efectivo y, por requerir a veces menos garantías, los reportados en Datacrédito pueden tener una oportunidad para acceder legalmente al dinero que requieren.

2. Revise que la entidad elegida sea legal

Chequee también que las referencias de estas entidades sean positivas, y compare las experiencias y las condiciones de los créditos adquiridos por sus conocidos. 

Si persisten las dudas, antes de adquirir el crédito asesórese con un profesional en la materia.

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3. Revise la tasa de interés que le ofrecen y los tiempos de pago

Recuerde que las tasas de interés en Colombia y en el mundo han subido, como una medida para controlar la inflación. 

En diciembre de 2022, el Banco de la República estableció una tasa de interés de 12%, luego de que al inicio del 2022 fuera del 4%. Por su parte, en enero de 2023 la Superintendencia Financiera certificó una tasa de usura para crédito de consumo y ordinario de 43,26%. 

Con estos datos en mente, revise la tasa que le ofrecen, pues una tasa más baja incidirá en un menor pago de intereses. 

4. Discuta las condiciones para hacer abonos a capital o para reducir el monto de las cuotas

El abono al capital se hace de manera extraordinaria. Es la forma de abonar parte del saldo del crédito, de manera que el monto de la deuda se vaya reduciendo y, con este, el pago de los intereses. En otras palabras, el abono al capital hace que la deuda disminuya y que se paguen menos intereses en el futuro.

Por otro lado, la posibilidad de hacer un pago extraordinario para reducir el monto de las cuotas puede contribuir a evitar incumplimientos con el crédito. Esta opción no implica el ahorro en intereses que sí tiene el abono al capital, pero puede ser una alternativa para continuar pagando la deuda sin retrasos, con lo que se evita el cobro de intereses de mora, pasar a cobranza judicial si se continúa postergando el pago, ser reportado en las centrales de riesgo y, eventualmente, perjudicar al codeudor, padecer embargos o perder las garantías que ofreció a la hora de contraer el crédito.

5. Por último, revise sus posibilidades de pago

¿Qué tan estables son sus ingresos?, ¿tiene gastos esporádicos significativos que deba atender?, ¿qué porcentaje de sus ingresos mensuales representa el pago de la cuota?, ¿sus ingresos le permiten pagar todos los gastos normales, los eventuales, una cuota mensual del crédito y ojalá tener un pequeño ahorro? Estas son preguntas que debe hacerse para establecer cuáles son sus posibilidades reales de endeudamiento y evitar dolores de cabeza. 

Nuestra última recomendación es evitar el sobreendeudamiento, para que la consecución de sus propósitos y deseos del 2023 no se le convierta en un camino lleno de espinas.

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