Qué es y cómo funciona la reforma pensional en Colombia
La reforma pensional en Colombia busca transformar el sistema actual que se enfrenta a desafíos como la alta informalidad laboral y la necesidad de mejorar la cobertura y la sostenibilidad. En este artículo le contamos qué es y cómo funciona esta reforma.
¿Qué es la reforma pensional en Colombia y cómo funciona?
La reforma pensional en Colombia es una iniciativa del gobierno para hacer frente a las problemáticas del sistema actual de pensiones, que enfrenta desafíos de cobertura, sostenibilidad y equidad.
Con una población en envejecimiento acelerado y un sector laboral con alta informalidad, la reforma busca garantizar una ampliación en el acceso a este derecho.
Esta reforma pensional implica modificaciones en los requisitos, el cálculo de pensiones y el sistema de cotización.
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Explicación directa para entenderla en pocos pasos
Para que le sea más fácil entender cómo funciona la reforma pensional, aquí van algunos pasos sencillos:
- Objetivo principal: reorganizar el sistema de pensiones en Colombia. Actualmente, está dividido entre el régimen público (Colpensiones) y fondos privados.
- Inclusión de más personas: se busca que más trabajadores, especialmente del sector informal, ingresen al sistema de pensiones.
- Mejora de la pensión mínima garantizada: se propone un ajuste para mejorar la pensión mínima que reciben los trabajadores.
- Unificación de reglas: se busca unificar las reglas entre el régimen público y los fondos privados.
- Ajustes en los requisitos para pensionarse: se ajustarán los montos y las semanas necesarias para acceder a la pensión.
- Mecanismo de ahorro complementario: se introduce un sistema para realizar aportes voluntarios adicionales y aumentar el monto de la pensión, especialmente para aquellos que no logran completar las semanas requeridas.
Cómo se financia y cuál es el rol de los aportes
El financiamiento del sistema pensional sigue estando basado en los aportes de los trabajadores y empleadores, que son obligatorios.
En el régimen privado, los fondos son administrados por entidades como Porvenir, Protección, y Colpatria, mientras que, en el régimen público, los recursos son gestionados por Colpensiones.
La reforma pensional introduce nuevos mecanismos de cotización para los trabajadores informales, lo que les permitirá integrarse al sistema sin perder los aportes ya realizados, incluso si no cotizan de forma continua.
Además, el gobierno implementará un sistema de solidaridad que redistribuye los fondos de los trabajadores de mayores ingresos hacia los de menores ingresos, de manera que se garantice una renta básica solidaria financiada con los recursos del Presupuesto General de la Nación, una pensión mínima de $223.000 para la población más vulnerable.
Para recibir esta renta básica solidaria, las personas deberán cumplir con lo siguientes criterios:
- Mujeres desde los 60 años y hombres desde los 65 años.
- Mujeres desde los 50 años y hombres desde los 55 años, con pérdida de la capacidad laboral igual o superior al 50 %.
- Mujeres desde los 50 años y hombres desde los 55 años con discapacidad.
De este modo, la sostenibilidad del sistema se basa tanto en la participación de los trabajadores como en la redistribución de recursos dentro del sistema de pensiones.
Principales entidades y su participación
Las principales entidades involucradas en la reforma pensional son los fondos privados de pensiones y el régimen público administrado por Colpensiones.
Los fondos privados gestionan las pensiones de los trabajadores que eligen este régimen y que superan el umbral de 2,3 Salarios Mínimos Legales Vigentes (SMLV), mientras que Colpensiones cubre a aquellos que aportan de manera obligatoria entre 1 y 2.3 SMLV.
La reforma busca una mayor coordinación entre ambas entidades, lo que permitirá la portabilidad de los fondos y un acceso más equitativo al sistema pensional.
Colpensiones, por su parte, sigue siendo el ente encargado de administrar las pensiones del régimen público y está llamado a fortalecer los mecanismos de control y gestión de los aportes, garantizando que el sistema sea viable y sostenible a largo plazo.
Cambios clave que introduce la reforma
La reforma pensional introduce varios cambios importantes que afectan tanto a los trabajadores actuales como a los futuros pensionados. Estos cambios se centran principalmente en los requisitos de edad y semanas cotizadas, así como en el monto de las pensiones y su cálculo. A continuación, observe algunos de los cambios.
Requisitos de edad, semanas cotizadas y modificaciones recientes
Uno de los aspectos más relevantes de la reforma pensional es la modificación en los requisitos de edad y semanas cotizadas para acceder a una pensión.
Actualmente, los trabajadores deben haber cotizado un mínimo de 1.300 semanas y alcanzar una edad de 62 años para los hombres y 57 años para las mujeres.
No obstante, son dos los cambios en relación con las semanas mínimas de cotización en el caso de las mujeres.
En primer lugar, la reforma pensional reducirá progresivamente el umbral mínimo de semanas para que una mujer se pensione. Así, a partir del 2025, se pasará de 1.300 a 1.275 semanas. Esta reducción de 25 semanas anuales se replicará hasta 2036, año en que se establecerá un nuevo mínimo de 1.000 semanas de cotización.
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En segundo lugar, la reforma pensional le permitirá a las mujeres con 57 años cumplidos y que no logren para ese momento el requisito de semanas cotizadas descontar 50 semanas de cotización por cada hijo, hasta un máximo de tres hijos, es decir, 150 semanas.
Con la reforma, se prevé un ajuste progresivo en la edad de jubilación, teniendo en cuenta la esperanza de vida en el país, lo que podría llevar a una prolongación gradual de la vida laboral de los colombianos.
Además, el número de semanas cotizadas podría incrementarse para aquellos que no logren alcanzar las 1.300 requeridas en el régimen público, lo que obligaría a una mayor dedicación y tiempo de aporte para obtener una pensión completa.
Monto de la pensión y ajustes en el cálculo
Otro cambio clave está relacionado con el cálculo del monto pensional a recibir y su manera de calcularlo. La reforma pensional crea un sistema de pilares, uno de los cuales se denomina contributivo. Este último incluye trabajadores dependientes, independientes y rentistas de capital.
Dentro de esta población, aquellos que devenguen hasta 2,3 SMLV cotizarán a Colpensiones bajo el Componente de Prima Media. El cálculo para la liquidación de la pensión, dentro de este componente, continuará utilizando el Ingreso Base de Liquidación (IBL), es decir, el promedio de los ingresos durante los 10 años anteriores a la jubilación actualizados anualmente con el IPC.
Por otra parte, aquellas cotizaciones entre 2.3 y 25 SMLV podrán elegir un administrador de fondo de pensiones y estarán incluidos bajo el componente de ahorro individual.
El cálculo para la liquidación de la pensión, dentro de este componente, tendrá en cuenta el saldo de la cuenta de ahorro del afiliado y utilizará una fórmula actuarial consistente en una renta mensual hasta su fallecimiento.
Al final, la reforma propondrá una única pensión conformada por el valor cotizado en el Componente de Prima Media (Colpensiones), más el valor del Componente de Ahorro Individual (AFP). Esto elimina disparidades entre aquellos con altos ingresos y quienes perciben salarios más bajos.
La reforma pensional propone un ajuste en los criterios de cálculo de pensiones, de modo que los trabajadores de bajos ingresos también puedan acceder a una pensión, sin que sus cotizaciones sean diluidas por los grandes salarios de los trabajadores con mayores ingresos.
El cálculo también tendrá en cuenta nuevos factores de equidad y se propondrá un sistema de pensión mínimo garantizado, por ejemplo, una pensión mínima de $223.000 para personas más vulnerables, asegurando que aquellos que no alcancen a completar el número de semanas o el monto necesario para una pensión completa reciban una pensión proporcional, para evitar que pierdan sus aportes.
Cómo impacta a quienes cotizan y a los pensionados
Los efectos de la reforma pensional serán profundos tanto para los trabajadores activos como para los pensionados. A continuación, le desglosamos los principales efectos de la reforma en ambos grupos.
Efectos en trabajadores dependientes e independientes
Como ya se mencionó, los trabajadores dependientes e independientes se encuentran ubicados en la nueva reforma pensional dentro del pilar contributivo. Los umbrales a tener en cuenta en este pilar son dos: hasta 2,3 SMLV (Colpensiones) y entre 2,3 hasta 25 SMLV (AFP).
Para los trabajadores independientes, que históricamente han tenido dificultades para completar sus semanas de cotización debido a la inestabilidad en sus ingresos, la reforma introduce cambios en el sistema de cotización.
Con la reforma, se implementarán mecanismos de afiliación más flexibles que se espera permitirán a los trabajadores independientes realizar aportes al sistema pensional, incluso en períodos irregulares.
Así, por ejemplo, los trabajadores independientes podrán realizar su cotización al sistema de pensión teniendo en cuenta los días trabajados. La categorización de cotizaciones, bajo este parámetro será la siguiente:
- Aquellos que trabajan entre 1 y 7 días realizarán una cotización mínima semanal.
- Aquellos que trabajan entre 8 y 14 días realizarán dos cotizaciones mínimas semanales.
- Aquellos que trabajan entre 15 y 21 días realizarán tres cotizaciones mínimas semanales.
- Aquellos que trabajan entre 22 y 30 días realizarán cuatro cotizaciones mínimas semanales, equivalentes a un salario mínimo mensual.
Consideraciones para quienes están próximos a jubilarse
Aquellos trabajadores cercanos a la jubilación que a la entrada en vigencia de la reforma pensional cuenten con 1.000 semanas cotizadas ingresarán al régimen de transición, es decir, les será aplicable la Ley 100 de 1993.
Los trabajadores que no cumplan con las condiciones mencionadas anteriormente deberán adaptarse a los cambios en los requisitos de edad y semanas cotizadas.
Si bien la reforma pensional no establece cambios retroactivos, aquellos que estén cerca de cumplir los requisitos pueden necesitar ajustar sus planes de ahorro y pensión. Por ejemplo, si se es un trabajador dentro del régimen de transición con menos de 10 años para la edad de jubilación, se puede solicitar un traslado de régimen, teniendo en cuenta los criterios de la Ley 100 de 1993.
La reforma pensional también introduce la posibilidad de acceder a pensiones proporcionales, por ejemplo, bajo la figura de Renta Vitalicia o Renta Básica Solidaria, si no se cumplen los requisitos completos, lo que podría ser una opción para quienes no lleguen a completar el tiempo de cotización necesario.
Implicaciones para quienes inician su vida laboral
Para los trabajadores jóvenes, la reforma pensional introduce una serie de nuevos parámetros que deberán considerar desde el inicio de su vida laboral. Entre estos, destacan los nuevos requisitos de semanas cotizadas y las nuevas expectativas sobre la edad de jubilación.
Aunque la reforma pensional también promueve la creación de un sistema de ahorro complementario, será fundamental que los jóvenes tengan en cuenta los umbrales de cotización dentro del pilar contributivo, es decir, 2,3 SMLV con Colpensiones y entre 2,3 y 25 SMLV con los Administradores de Fondos Privados.
Lo anterior les permitirá informarse sobre las opciones disponibles para maximizar su pensión a largo plazo, tomando decisiones financieras desde el inicio de su carrera laboral.
Pasos para revisar su situación frente a la reforma
Para los trabajadores interesados en conocer cómo la reforma pensional afectará su situación pensional, es fundamental realizar una serie de pasos para asegurarse de que están cumpliendo con los requisitos necesarios para acceder a su pensión en el futuro.
Verificar su historia laboral y semanas cotizadas
El primer paso para revisar su situación pensional es verificar que su historia laboral y las semanas cotizadas estén correctamente registradas. Esto puede hacerse consultando las plataformas de Colpensiones y las entidades de fondos privados, donde podrá revisar sus aportes y asegurarse de que no haya errores en el registro de su tiempo de cotización.
Informarse con expertos o fuentes oficiales
Dado que la reforma pensional puede resultar compleja, es recomendable que los trabajadores consulten con expertos en seguridad social, derecho laboral o recurran a fuentes oficiales, como el Ministerio de Trabajo y la Superintendencia Financiera, para entender cómo los cambios les afectarán de manera particular. Estas entidades brindan información clara y actualizada sobre los aspectos técnicos de la reforma.
Plan de ahorro complementario
Si no se alcanza el número de semanas cotizadas o si se desea aumentar el monto de la pensión, es recomendable considerar un plan de ahorro complementario, como los fondos voluntarios de pensiones. Estos fondos permiten hacer aportes adicionales que incrementarán el monto final de la pensión, siendo una herramienta clave para aquellos que desean tener una jubilación más holgada.
Dudas frecuentes y soluciones prácticas
A continuación, se abordan algunas de las preguntas más comunes sobre la reforma pensional.
¿Cómo y dónde acceder a mayor información?
Para obtener más información sobre la reforma pensional, es recomendable visitar los sitios web oficiales del Ministerio de Trabajo y la Superintendencia Financiera de Colombia. Estas instituciones ofrecen detalles sobre los cambios legislativos y la implementación de las nuevas medidas.
Orientación legal o asesoría independiente
Si usted tiene dudas específicas sobre cómo la reforma pensional afectará su pensión, puede ser útil consultar con un abogado especializado en derecho laboral o con asesores independientes que le brinden una interpretación personalizada de los cambios. Esto le permitirá tomar decisiones informadas.
Alternativas de mejoramiento pensional
Existen varias alternativas para mejorar su pensión, como los fondos de pensiones voluntarias y otros esquemas de ahorro privado. Estos instrumentos financieros son útiles para complementar los aportes obligatorios y garantizar una pensión más adecuada a las necesidades de cada persona.
