Atención ciudadanos: cientos de miles de jóvenes perderán con la reforma pensional 2024

La reforma pensional 2024 se encuentra en pleno trámite en el Congreso de la República. 

Paradójicamente, mientras algunos la critican por ser demasiado generosa y piden que los colombianos se jubilen con menos plata en aras de la sostenibilidad fiscal, otros la critican por eliminar parte de los derechos pensionales que tienen los colombianos actualmente. 

Efectivamente, la reforma pensional 2024 no beneficiará a todo el mundo. Entre los perjudicados se encuentran los jóvenes que pertenezcan a la llamada clase media, quienes, de aprobarse la reforma, se jubilarán con menos plata de la que recibirían con el régimen actual. 

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Los jóvenes que tengan ingresos superiores al umbral, perderán parte de sus derechos pensionales

Los jóvenes que logren convertirse en profesionales, tecnólogos o técnicos, así como aquellos que sin serlo logren ser exitosos en sus empleos o emprendimientos, se jubilarán con menos plata de la que recibirían con el régimen actual. En ese sentido, la reforma castiga a quienes, sin ser ricos, hagan parte de la clase media gracias a su esfuerzo y conocimiento. 

Empleados públicos, profesionales de la salud, abogados, ingenieros, científicos sociales, trabajadores industriales calificados y profesores de colegio y universidad harán parte del grupo que verá reducidos sus derechos pensionales con la reforma pensional. Pero ¿a qué se debe esto?

La razón por la que estos colombianos saldrán perdiendo con la reforma pensional 2024 consiste en que no podrán cotizar por la totalidad de sus ingresos en el régimen de prima media que administra Colpensiones y, en cambio, tendrán que cotizar por encima de cierto umbral en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS) de los fondos privados, a pesar de que estos les reconocen a sus afiliados una mesada proporcionalmente menor por sus aportes. 

En efecto, los pensionados de Colpensiones reciben cada mes entre el 55% y el 80% del Ingreso Base de Liquidación (IBL), que corresponde al promedio indexado de los ingresos de los últimos 10 años de trabajo o de toda la vida laboral, lo que le resulte más conveniente al afiliado. 

En contraste, y si bien los fondos privados no cuentan con una tasa de reemplazo definida, en la práctica este porcentaje se encuentra alrededor del 35%. Incluso, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) señaló que, para enero de 2024, este fue del 28%. Así lo explican Nicolás Yemail, líder de la unidad de consultoría de Scola Abogados S.A.S. y experto en seguridad social, y María Alejandra Lara Lizcano, abogada de la misma firma. 

Puede decirse, entonces, que cualquiera que tenga ingresos superiores al umbral que se fije verá reducidos sus derechos pensionales. Pero ¿cuál es el umbral?

Información de prensa, así como lo dicho por el senador Alejandro Chacón tras un almuerzo en la Casa de Nariño al que asistió con la mayoría de la bancada liberal, indica que hubo un acuerdo entre el Gobierno y el Partido Liberal que preside César Gaviria, según el cual este votará afirmativamente la reforma a cambio de que el Gobierno baje el umbral de 3 a 2,3 salarios mínimos ($2.990.000 de hoy). 

Con este panorama, los jóvenes con ingresos mayores a 2,3 salarios mínimos  recibirán una pensión menor que la que recibirán en el régimen actual. 

El sentido del umbral es evitar que el Estado, a través de Colpensiones, subsidie las pensiones altas. La pregunta es si puede decirse que quien gane más de 2,3 salarios mínimos es “rico” y debe recibir este tratamiento. 

Con la reforma pensional 2024, esto pasará con la pensión de alguien que gane $10.000.000

Para entender mejor lo que ocurrirá con los derechos pensionales de los jóvenes de clase media, conviene recurrir a un ejemplo. 

Pues bien, un joven de hoy que haya estudiado y trabajado toda la vida, de manera que haya logrado tener ingresos de $10.000.000 en los últimos 10 años de vida laboral y que haya cotizado el mínimo legal de 1.300 semanas, verá disminuida su pensión con la reforma pensional 2024 en los siguientes montos, según las cuentas que le explicaron los juristas Yemail y Lara a Más Colombia: 

Pensión que recibiría en Colpensiones con el régimen actual y una tasa de reemplazo del 65%

En las condiciones actuales, es decir, sin reforma pensional, el joven del ejemplo recibiría cada mes $6.500.000 si está afiliado a Colpensiones. 

Pero ¿cuánto recibiría si se aprueba la reforma pensional, si se asume que el fondo privado le deja una tasa de reemplazo del 28% o del 35%?

Pensión que recibirá con la reforma pensional 2024, si la tasa de reemplazo del fondo privado es del 28%

Como se observa en la tabla, en el escenario de una tasa de reemplazo del 28% lo que el trabajador aporte a Colpensiones por sus primeros 2,3 salarios mínimos de ingresos le dará derecho a una mesada de $1.943.500. En contraste, lo que aporte al fondo privado por el resto de sus ingresos ($7.010.000), le dejará prácticamente la misma mesada: $1.962.800. 

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Esto es lo que no ocurre actualmente, y lo que explica por qué la reforma pensional reducirá los derechos pensionales con los que ese trabajador cuenta actualmente. 

Miremos ahora el escenario de la una tasa de reemplazo del 35% en el fondo privado. 

Pensión que recibirá con la reforma pensional, si la tasa de reemplazo del fondo privado es del 35%

Si bien en este escenario la mesada que entregará el fondo privado es mayor que en el escenario anterior, se mantiene una fuerte brecha entre lo que le reconocerá Colpensiones al pensionado y lo que recibirá de parte del fondo privado. 

A pesar de que las cotizaciones en Colpensiones corresponden a ingresos por $2.990.000 y las cotizaciones en el fondo privado son mucho mayores, pues corresponden a ingresos por $7.010.000, Colpensiones le reconocerá  al pensionado $1.943.500 y el fondo privado apenas $2.453.500. 

¿La reforma pensional 2024 afectaría la proporcionalidad del sistema pensional?

La ley colombiana establece que la mesada pensional debe ser económicamente proporcional a los ingresos por los cuales se aportó al sistema. Para los abogados Yemail y Lara, la reforma pensional sí afectaría la proporcionalidad que debe tener el sistema pensional, y que actualmente está garantizada por la Ley 100 de 1993. 

“Bajo el sistema de pensiones actual, las personas pueden definir a cuál régimen pensional desean estar afiliados, por lo que de elegirse el régimen de prima media con prestación definida, siempre se mantendrá la regla de proporcionalidad. 

La OIT ha señalado que el porcentaje mínimo de las tasas de reemplazo debería ser del 45%. Teniendo en cuenta que la misma OIT ha señalado que la tasa de reemplazo de los fondos privados puede llegar a ser de tan solo el 28%, la regla de proporcionalidad se vería afectada de aprobarse la reforma pensional para aquellos ingresos que superen el umbral que establezca la ley y deban cotizarse en fondos privados”, afirmó Yemail. 

Para el jurista, esta falta de proporcionalidad afectará a ciudadanos con ingresos modestos, como pueden ser quienes ganan 2 salarios mínimos y medio e incluso quienes ganan 4, 5 o 6. 

¿Aumentará la migración? 

Otra preocupación que deja la reforma pensional 2024 es si con la reducción de los derechos pensionales muchos profesionales jóvenes optarán por abandonar el país, ante la expectativa de jubilarse con poca plata y tener que afrontar su vejez en medio de la precariedad económica. 

Esto agravaría un fenómeno que ya afecta a Colombia. Según un informe del Centro de Recursos para el Análisis de Conflictos (Cerac), en el 2022 alrededor de 547.000 colombianos emigraron. 

De estos, alrededor del 58% tenía entre 18 y 40 años, lo que significa que estaban en la edad más productiva y en muchos casos tenían hijos pequeños. La cifra es mucho mayor que la de 2001, cuando dejaron el país 282.000 connacionales. 

Para Lara, “la fuga de talento local siempre será una posibilidad en la medida que se perciba por la clase trabajadora que existen mejores condiciones laborales o de seguridad social en otros países, o que las condiciones existentes actualmente están siendo desmejoradas”.

El fenómeno de la emigración no es un asunto menor, en un mundo que ve cómo los nacimientos se reducen a la par que las personas viven más años. Y Colombia no es la excepción.

El 21 de diciembre de 2023, el DANE dio a conocer que, en 2022, el número de nacimientos en el país presentó la mayor caída de los últimos 10 años. Ese año, nacieron 573.625 bebés, un 7% que en 2021. 

Actualmente, la pirámide poblacional de Colombia ya registra desbalance, pues hay menos bebés, niños y adolescentes que adultos. 

Esto, justamente, afecta el sistema pensional, pues los aportes de menos personas jóvenes deberán sostener las pensiones de más personas mayores. 

En ese contexto, conviene preguntarse si es conveniente, como sociedad, empeorar las condiciones pensionales de los jóvenes profesionales, en cuyas manos está en buena medida el futuro de Colombia.